Главная особенность ипотеки – это залог покупаемой недвижимости. Это основа, к которой прилагаются остальные факторы:
• запрет на продажу или дарение квартиры или дома. Пока кредит не выплачен полностью, недвижимость считается собственностью банка. Нельзя даже делать глобальную перепланировку без согласия банка;
• обязательное страхование залогового имущества. В случае невыплаты долга, банк будет изымать жилье и продавать его для погашения кредита. Поэтому финансовое учреждение должно быть уверено, что его собственность будет защищена;
• выгодные условия кредитования, так как у банков есть достаточные гарантии выплат. Речь идет о длительном сроке выплат и невысоких процентных ставках.
Всю сумму недвижимости банки не выдадут, обязательно нужно внести часть стоимости собственными деньгами. Как правило, это 15-20% от нужной суммы.
В Беларуси ипотека действует, но по ряду причин не имеет широкого распространения.
В 2008 году был принят закон РБ «Об ипотеке». В 2010 году и в 2013 году он изменялся и дополнялся. Однако кардинально ситуация не изменилась. Есть редкие предложения банков, но они не пользуются популярностью.
Первая причина – высокие ставки. В Европе ипотечные ставки находятся в пределах 3-5%. Белорусские банки предлагают ставки в районе 12-13%. При этом ставка, чаще всего, является плавающей (привязанной к ставке рефинансирования). Поэтому спрогнозировать динамику процентов сложно.
Кроме того, сроки выплат ипотеки, по сравнению с европейскими странами-соседями, небольшие – до 25 лет. Большинство банков просто не в состоянии предложить больший период, потому что им не хватит средств на выплату кредитов. Справиться с такими сроками смогли бы всего несколько крупных белорусских банков.
Высокие ставки и небольшой период кредитования вырастают в высокие ежемесячные платежи. Здесь кроется вторая причина непопулярности ипотеки в Беларуси – невысокий доход населения (недостаточный для ежемесячного погашения долга). Банки могут выдать кредит, если регулярная выплата по кредиту не превышает 40-50% заработка. В Беларуси этот процент при расчете суммы по ипотеке, как правило, превышается.
Еще одна причина небольшого распространения ипотеки в стране – вопрос в законодательстве. А именно запрет на выселение из квартиры или дома семьи, в которой есть несовершеннолетние дети. Банки просто не смогут изъять квартиру из-за невыплат в такой ситуации.
Спрос на ипотеку возрастет только тогда, когда будут реализованы все пункты:
- процент ипотеки в Беларуси снизится хотя бы до 9-10%, желательно – еще ниже;
- сроки выплат вырастут;
- решится вопрос с запретом на выселение семей с детьми до 18 лет.
